理财知识年入十万却没有结余应该怎么办_理财知识：年入十万却没有结余应该怎么办?

发布时间：2017-05-15 点击：

　　365财经网(www.hsh365.cn)08月7日讯

　　今天的案例主人是一位年轻的媒体广告运营，去年的年收入共计10万元，但却几乎没有结余，这究竟是怎么回事?

　　用户档案

　　年龄：24岁

　　职业：国企媒体广告运营

　　坐标：某二线城市

　　婚育状况：未婚，有适婚男友

　　资产情况

　　个人年收入：基本工资+绩效提成，去年10万左右

　　年支出：有旅游爱好，导致去年几乎无结余

　　现有金融资产：固定理财+股票+基金+外借款，共20万左右

　　固定资产：单身公寓一套;商铺一套，带租约，逐年返租金

　　负债：两套房房贷共66万，今年开始还贷

　　商业保险：父母从小给购置了少儿险，五十岁以后每年可以领取3万的养老金

　　理财目标

　　1、妈妈今年退休，只有基本的社保，没有商业保险，想要给老妈配置合适的商业保险;本人也只有社保和少儿险，还需要配置哪些商业保险?

　　2、商铺带租约，前三年按5.6.7的年利率返租，后面七年按8%返租，这也算是变相的固定理财吧，会不会偏低?

　　3、还贷比例高，占了工资的一半，有什么还贷的经验可以平衡生活质量下降的失落感么，是否透支存款保持现有的消费习惯?

　　4、现在大部分存款都在固定理财里，是否需要拿出一部分进行高风险投资?

　　5、未来三年想购入一部代步车，20到30万，首付贷款可以实现吗?

　　为了更好的了解案例主人的收支和资产负债情况，附上两张丸丸自己在邮件中发来的表单：

　　理财师建议

　　1、结余率较低，还贷压力大，建议优先改善收支情况

　　案例主人在邮件中说，过去一年自己几乎无结余。

　　从她提供的收支表来看，收入其实并不稳定，基本工资3000元，提成则会根据业绩情况在0-6000元之间波动，这或许是导致案例主人结余率较低的原因之一。

　　不过再分析支出项目，每月正常的生活开销为2000元，对于二线城市来说，这也算是比较省吃俭用的了。但是每年花在美容和旅行上的费用，总计高达4.5万元，占了全年总收入的45%，过高的开销，也是导致结余率较低的原因之一。

　　再加之从今年开始，案例主人还有共计66万余元的房屋贷款需要每月偿还，特别是前三年，还贷的金额占了工资的一半左右，所以未来的财务压力还是蛮大的。

　　鉴于此，规划君建议案例主人不要透支存款以求保持现有的消费行为，当务之急应该是改变消费习惯，适当缩减美容和旅行的费用开销，将结余率从当前的16%，至少提高至30%，以此来减少还贷压力。

　　2、投资以稳健为主，风险性投资还应该控制比重

　　考虑到案例主人未来的负债压力和财务情况，建议投资还是以稳健的理财产品为主，比如可以适当的增加固定收益产品的配置，这样不仅可以最大限度的保证本金的安全，还可以获得稳定的回报。

　　当然，风险性的投资也不是不能增加，而是要控制整体比例和资产类别的选择。目前案例主人的风险性投资(包括股票和基金)共计有1.3万元，占总可投资金融资产(不包括房子和公积金余额)的6.5%，比例偏低，未来可以逐渐地将这笔资产增配置至20%。

　　但是建议案例主人尽量多以基金定投为主，这样每月用结余资金来长期投资，既能降低择时风险，还可以获取更好的投资回报。

　　3、建议给母亲配置老年防癌险和意外险，自己配置重疾、意外和寿险

　　在邮件中提到，自己除了社保外，还有父母在自己小的时候购买的带有返还性质的少儿险。但这款少儿险提供的是未来养老金返还，并不是意外和健康方面的保障，所以根据丸丸目前的财务、负债和风险暴露情况来看，建议还是另外选购重疾险+意外险+定期寿险。

　　给50岁的母亲配置保险，考虑到年纪较大，大部分的重疾险已经不适合购买，因此建议选择针对中老年人的老年防癌险产品，也能覆盖大部分癌症重疾。除此之外，对年龄“不敏感”的意外险也应该配置。

　　具体地产品选择，规划君推荐：

　　意外险：安心综合意外险，198元/年，提供50万意外身故/伤残，2万元意外医疗和20万元突发性疾病身故保障，丸丸本人和母亲都可以选择;

　　重疾险：康乐一生重大疾病C款，30万保额，保障至70岁，30年缴费，每年保费约1450元，轻症最多可以赔付3次;

　　定期寿险：金钟罩定期寿险，70万保额，保障至60岁，30年缴费，每年保费约1420元;

　　老年防癌险：康爱卫士老人专属癌症保险，10万保额，20年保障期限，20年缴费，每年保费1600元。

　　综上，四款保险每年的总保费支出约4900元，占年收入的4.6%，不会构成财务负担。

　　4、商铺能获得稳定回报已经很好了

　　案例主人在邮件中提到，目前所购的商铺带租约，前三年按5.6.7的年利率返租，后面7年按8%返租。在规划君看来，未来能有稳定且持续的租金回报，对于商铺来说已经很好了，并且租约上给出的收益率并不低，所以商铺对案例主人来说也是“固收产品”，可以带来持续不断的被动收入。

　　5、买车计划可以实现，但为了减轻财务压力，不妨适当延迟

　　在很多文章中也提到，汽车属于消耗品，购车后车辆本身并不能给车主带来任何资产增值，反倒会不断增加支出项目，因此不建议大家在本身负债压力较大，结余尚未有明显改善的情况下，再花大笔资金用于购车。

　　简单的算了一下，在不考虑结余资金的情况下，案例主人现有的约20万金融资产，按照8%的年化收益率计算，3年后，资金将增至约25.2万元，按车贷首付4成的比例来算，一辆20万的汽车，需要支付8万元的首付，30万的车需要支付12万的首付。虽然这笔钱对案例主人来说，并不构成太大的压力，但是别忘了，你还有两套房的房贷要还，再加上车贷，恐怕财务压力又会席卷而来。