365财经网(www.hsh365.cn)04月10日讯

　　刘达今年30岁，目前在杭州的一家互联网公司担任产品开发，每月的工资收入在1万左右;刘达的妻子郭欢在一家私企从事行政方面的工作，每月到手薪资7000元。夫妻俩的工资收入和各种奖金加在一起，家庭年收入在22万左右。

　　刘达夫妻俩有一个3岁大的儿子，由于孩子逐渐长大，夫妻俩决定增添一些必要的家具，把室内重新装修一下。但是，由于之前买房花了两家人大部分积蓄，孩子的抚养费用又比较高，两人现在只有15万的银行存款，一旦用于装修，肯定所剩无几。

　　刘达家的家庭支出是这样的，每月日常生活支出4000元，每月需还房贷7200元，车贷在2600元左右。如此算来，刘达家每个月的结余也就不多了。正因如此，两人至今未决定到底是重新装修还是早点还清已有的负债?

　　由于他们夫妻俩拿不定主意，于是找到了妙资金融理财师，希望能够在理财规划方面给予指导。

　　经过交流，理财师在了解了刘达家的财务状况和理财目标后，并对他家的负债收入比进行了计算和分析：

　　负债收入比率=(7200+2600)*12/220000=53.45%。

　　负债收入比率的临界值为40%。如果在临界值以下说明家庭短期偿债能力比较强，财务状况没什么问题。但如果超过临界值，那就是说明家庭负债比例过高，超过了承受能力。

　　从计算得出的负债比例可以看出来，刘达家的负债比例偏高，不适宜再增加更多的负债。综合多方面因素，理财师给出了以下建议：

　　一、装修的事暂时缓一缓

　　虽说小孩还小，但毕竟现在只有3岁，因此可以暂缓调整室内布局，等孩子7、8岁以后再考虑。理财师建议刘达夫妻俩养成记账、储蓄等习惯，争取积累更多资金，等资金足够充裕时再考虑装修。

　　二、车贷尽量早点还清

　　妙资金融理财师认为，负债也分良性负债和不良负债，在刘达家庭已有的负债中，车贷就属于不良不负债。

　　车本来就属于消耗品，除了为汽车贷款支付每年6%利息以外，汽车本身却以每年15%的速度贬值，利息付得越多就越不划算。

　　建议夫妇俩一旦有了更多的闲置资金时，应尽早将车贷还清。

　　三、充分利用闲置资金进行理财

　　对于15万存款，在装修计划暂缓之后，理财师建议刘达夫妻俩将其充分利用起来。如果仅仅是存在银行里，在负利率等影响下，只会不断缩水。

　　鉴于刘达家面临的固定支出较多，资金有限。因此建议将这15万主要用于固定收益类理财产品，例如银行理财、互联网理财、债券等，既能最大限度的保障资金安全，又能获得不错的收益。

　　总而言之，每个人在面临买房买车、装修结婚等花费较大的支出时，需要评估自己的风险承受能力，做好规划。以刘达为例，他的负债比例较高，每月还车贷房贷就已经接近1万了，还有每个月4000元的日常开支，而家庭收入仅有1万7，目前不适合拿出15万存款去装修房子。在理财师看来，最好尽快做好提前还款的规划，积极将存款利用起来，减少负债。

理财金字塔图|家庭理财知识：有15万存款是要装修还是要拿来理财

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